يعتبر امتلاك المنازل والعقارات من أهم الإنجازات المالية الفردية التي يسعى الأشخاص إلى تحقيقها، وهو بمثابة الاستقرار لجميع أفراد العائلة والاستثمار طويل الأمد لهم، وتتجلى أهمية امتلاك منزل بشكل أكثر وضوحًا عندما تتيح البنوك الإماراتية للمواطنين فرصة الحصول على التمويل العقاري الميسر، ليُساهم في تحويل حلم امتلاك المنزل إلى واقع ملموس من خلال توفير احتياجاتهم المالية الشرائية بطريقة آمنة ومنظمة.
ما هو التمويل العقاري؟
التمويل العقاري هو نوع من القروض المصممة لتمويل شراء العقارات لأهداف سكنية أو تجارية أو استثمارية، ويتم توفير هذا النوع من التمويل من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى، ويتيح للمشترين شراء المنازل أو العقارات التجارية المختلفة الأخرى من خلال دفعات شهرية على مدار فترة زمنية محددة بأنظمة مرابحة إسلامية أو بنظام مرابحة بالفوائد.
أنواع التمويل العقاري
تتوفر عدة أنواع من التمويل العقاري لتلبية حاجات العملاء والمستثمرين، ويكون تمويل العقارات القائم على الفوائد بنوعين، الأول بفائدة ثابتة والثاني بفائدة متغيرة، بينما يعتمد نظام المرابحة الإسلامية على تمويل العقارات على التوافق مع القيم الدينية، حيث يتم تحديد ربح ثابت ومتفق عليه دون التعامل بالفوائد التقليدية، وفيما يلي أنواع التمويل العقاري بالتفصيل:
التمويل العقاري بقروض الفائدة الثابتة
في هذه الأنواع من القروض، تكون الفائدة ثابتة طوال فترة سداد القرض، ويسمح ذلك لمشتري العقار بأن يُحدد ويعرِف القيمة التي سوف يدفعها كقسط شهري، على سبيل المثال، إذا كان سعر العقار 200,000 درهم إماراتي وكانت نسبة الفائدة 0.05% وكانت فترة السداد 5 سنوات، فإنَّ المبلغ الذي يجِب سداده للبنك هو 200,000 × 0.05 × 5 = 50,000 درهم إماراتي مضافًا إليه سعر العقار الأساسي 200,000 + 50,000 = 250,000 درهم إماراتي يتم تدفعها بالتقسيط الشهري مقسمة على 5 سنوات.
التمويل العقاري بقروض الفائدة المتغيرة
تتغير الفائدة في هذه الأنواع من أنواع قروض التمويل العقاري وفقًا لمؤشر مالي معين مثل سعر الفائدة الأساسي للبنك المركزي الإماراتي الذي تطرحه يوميًا كمتوسط سعر الفائدة للقروض قصيرة الأجل (وهو ما يُعرَف بإيبور)، هذا يعني أن الأقساط الشهرية يُمكن أن تزيد أو تنقص بناءً على هذه التغيرات في المؤشرات، لذلك قد تدفع مبالغ أقل في بداية القرض ولكن يمكن أن تزيد التكاليف في المستقبل ولا تبقى ثابتة كما الأمر في قروض الفائدة الثابتة.
تمويل الرهن العقاري
هو قرض طويل الأجل يتم الحصول عليه من البنوك بشرط أن يبقى العقار باسم البنك المانح للقرض، حيث يحتفظ البنك بملكية بالعقار كضمان لحين سداد القرض، ويكون البنك قادرًا على التصرف في العقار في حال تخلف العميل عن سداد قيمة القرض أو جزء من القرض وفقًا للعقد الذي يتم إبرامه بين الطرفين.
التمويل العقاري الإسلامي
هناك عدة أنواع من التمويل العقاري الإسلامي التي تتماشى مع الأحكام الشرعية ويتم الاتفاق حول أنواعها وشروطها وإجراءاتها بين البنك نفسه والعميل، وهي متنوعة لتتماشى مع احتياجات ومتطلبات كل شخص، وتشمل:
المرابحة العقارية
تعتبر المرابحة العقارية واحدة من أشهر أشكال التمويل العقاري الإسلامي وأكثرها انتشارًا، يتم فيه الاتفاق بين العميل والبنك على شراء العقار بثمن معلوم ومحدد، يتم دفع ثمن العقار أعلى للبنك بالتقسيط، ويُصبح العميل مالكًا فوريًا للعقار، ويتم سداد أقساط العقار شهريًا حسب المتفق عليه في العقد على فترة سداد معلومة وواضحة لكلا الطرفين.
الإجارة العقارية
يتفق العميل مع البنك على شراء العقار الذي يُصبح ملكًا للبنك، ثم يقوم البنك بتأجير العقار للعميل بموجب عقد إيجار عادل لكلا الطرفين، يتضمن ثمن الإيجار وفترة الإيجار وشروط الشراء، ويُمكن للعميل أن يتمكن من شراء العقار في نهاية فترة الإيجار بسعر محدد.
المشاركة في الأرباح
المشاركة هو عقد شراكة بين العميل والبنك، حيث يشارك البنك في تمويل العقار على أن يتشارك العميل والبنك في ملكية العقار أو ملكية أصول بنسب محددة فيه، ويتم تقسيم رأس المال والأرباح والخسائر بين كلا الطرفين بناءً على نسبة المشاركة على أساس دائم أو غير دائم، ويتم تقاسم الربح وفقًا للاتفاق بين البنك والعميل، هذا النوع من أنواع التمويل العقاري شائِع أكثر في العقارات الاستثمارية.
ما هي حاسبة التمويل العقاري؟
يُمكنك البحث عن حاسبة تمويل عقاري عبر منصة بحث جوجل عبر إدخال قيمة العقار الكلية، ومقدار الدفعة الأولى القادر عليها، وفترة السداد التي ترغب بها ومعدل الفائدة بانسبة المئوية، لتقوم الحاسبة باحتساب قيمة القسط الشهري المتوقعة وذلك من أجل أن تكون على اطلاع قبل بدء المعاملة، وتكون مفيدة أيضًا للتخطيط المالي بشكلٍ أكثر نجاحًا.
افضل شركات التمويل العقاري في الامارات
تعتبر شركات التمويل العقاري خيارًا ممتازًا لمن يبحثون عن مرونة أكبر في الشروط والإجراءات من أجل تمويل المنشآت الصغيرة، فإذا كنت تبحث عن افضل شركة للتمويل العقاري في الإمارات، تصفَّح أسماء الشركات التالية:
شركة افاق الاسلامية للتمويل
- موقع فرع دبي: شارع الرباط، ند الحمر.
- موقع فرع أبوظبي: برج المرور، سرق شارع المرور، منطقة الفلاح.
- ساعات العمل:
- من الساعة 8:00 صباحًا حتى الساعة 8:00 مساءً (من السبت إلى الخميس لكن الأحد مغلق).
- من الساعة 8:00 صباحًا حتى الساعة 12:00 ظهرًا، ثم من الساعة 4:00 عصرًا حتى الساعة 8:00 مساءً (يوم الجمعة).
- معلومات التواصل: 600502006.
الريم للتمويل
- الموقع: برج سي تو، شارع الملك عبدالله بن عبدالعزيز آل سعود، البطين، أبوظبي.
- ساعات العمل: من الساعة 9:00 صباحًا حتى الساعة 5:30 مساءً (من الإثنين إلى الجمعة).
- معلومات التواصل: 026918400.
دار التمويل
- موقع فرع دبي: مبنى الكذبان، شارع الشيخ زايد، دبي.
- موقع فرع أبوظبي: شارع هزاع بن زايد، آل نهيان، المنطقة 1، أبوظبي.
- موقع فرع الشارقة: الخان شارع الكورنيش، الشارقة.
- ساعات العمل: من الساعة 9:00 صباحًا حتى الساعة 3:00 ظهرًا (من الإثنين إلى السبت).
- معلومات التواصل الموحدة: 600511114.
العين للتمويل
- الموقع: شارع سلطان بن زايد الأول، آل نهيان، أبوظبي.
- ساعات العمل:
- من الساعة 8:00 صباحًا حتى الساعة 5:00 عصرًا (من الإثنين إلى الخميس).
- من الساعة 8:00 صباحًا حتى الساعة 12:00 ظهرًا (يوم الجمعة).
- معلومات التواصل: 024455771.
موارد للتمويل
- الموقع: مبنى الصياح، شارع الشيخ زايد دبي.
- ساعات العمل: من الساعة 8:00 صباحًا حتى الساعة 4:30 عصرًا (من الإثنين إلى الجمعة).
- معلومات التواصل: 043040888.
افضل بنك يقدم تمويل عقاري
إذا كنت تبحث عن افضل بنك للتمويل العقاري في الإمارات، إليك قائمة بأهم أسماء البنوك التي تُتيح للعملاء تنفيذ إجراءاتهم بطريقة مسهلة وقانونية:
- بنك الإمارات دبي الوطني، الذي يُعد من أبرز بنوك دبي.
- بنك أبوظبي التجاري.
- بنك رأس الخيمة.
- بنك إتش إس بي سي.
- بنك المشرق.
- بنك الامارات للاستثمار.
- بنك الاتحاد الوطني.
- بنك دبي التجاري.
- بنك أبوظبي الأول.
منتجات التمويل العقاري
تتنوع منتجات التمويل العقاري لتشمل عدة خيارات تلبي احتياجات مختلفة، يوجد عدد كبير من المنتجات التي تُقدم مختلف الحلول، هنا نستعرض أبرز الأنواع:
- التمويل السكني العقاري.
- التمويل العقاري الاستثماري.
- تمويل عقاري بصيغة المرابحة.
- تمويلات عقارات تجارية.
- التمويل العقاري لغير المقيمين.
- التمويلات بضمان الإيجار.
- التمويلات العقارية بمعدل فوائد ثابت.
- تمويلات عقارية على رأس المال ونسبة الفائدة/الربح.
- تمويلات عقارية معدل فائدة فقط.
- تمويلات على الأراضي.
- تمويلات على تكلفة البناء.
كيفية الحصول على التمويل العقاري السكني
يتطلب الحصول على افضل تمويل عقاري في دبي القيام بعدة خطوات مهمة لضمان سير العملية بسلاسة وتحقيق الشروط المطلوبة من قبل البنوك والشركات المالية التي ترغب بالتعامل معها، إليك خطوات الحصول على تمويل عقاري بالتفصيل:
- حدد الميزانية والاحتياجات ومقدار الأموال التي يمكنك توفيرها كدفعة أولى وتحديد قدرتك على سداد الأقساط الشهرية المتوقعة حسب حاسبة التمويل العقاري.
- حدد العقار الذي ترغب بشرائه ومعرفة سعره وموقعه.
- ادرس البنوك وشركات التمويل المتاحة وعروضها في ما يخص الحصول على تمويل عقاري للمواطنين إذا كنت مواطنًا أو للمقيمين إذا كنت وافدًا، من بينهم سعر الفائدة وفترة السداد والشروط المالية الأخرى.
- اختر البنك المناسب الذي يتناسب مع تطلعاتك وميزانيتك ومخططاتك المالية.
- اجمع الأوراق المطلوبة التي تشمل إثبات الهوية الشخصية الإماراتية أو جواز السفر مع تأشيرة الإقامة.
- احضر وثيقة قانونية تُثبت مقدار دخلك الشهري بالتفصيل من صاحب العمل مع كشف حساب بنكي لمدة 6 أشهر (أقل أو أكثر حسب متطلبات كل بنك على حدة).
- تقدم بطلب التمويل العقاري مع البنك الذي اخترته وارفق مع الطلب جميع المستندات المطلوبة مع استمارة الطلب.
ما هي أسس الموافقة على التمويل العقاري في الامارات؟
يُعين البنك مثمن عقاري لتقييم قيمة للعقار الذي ترغب في شراؤه، ثمَّ يفحص البنك سجلك البنكي ويُقيم قدرتك على سداد الدفعات المترتبة عليك، فإذا كانت الشروط مستوفاة، ستحصل على موافقة مبدئية من البنك.
تصدُر الموافقة النهائية بعد تقييم العقار والتأكد من استيفاء جميع الشروط، جنيها يصدر البنك خطاب الموافقة النهائية، ويتم توقيع عقد القرض بينك وبين البنك، ويتوضح في العقد كافة الشروط والأحكام المترتبة التي سوف يتم مناقشتها معك بدقة.
كيف يتم تسجيل ملكية العقار بعد الحصول على التمويل؟
يتم استكمال عملية الشراء بين البنك وبائع العقار وتسجيل ملكية العقار باسم البنك أو باسم العميل حسب نوع التمويل ووفقًا للشروط المتفق عليها في العقد الموقع بين العميل وبين البنك، وتشمل الإجراءات المتعلقة بتسجيل ملكية العقار كلاً من:
- يدفع العميل الدفعة الأولى للبنك حسب الاتفاق في العقد.
- يُحول البنك مبلغ التمويل كاملاً إلى حساب بائع العقار.
- يتم التسجيل ونقل الملكية العقار من البائع إلى العميل في دائرة الأراضي والأملاك في دبي.
الأسئلة الشائعة
– الحد الأدنى للعمر 21 سنة والحد الأقصى للعمر هو 65 سنة.
– القدرة المالية على سداد قيمة القسط الشهري للقرض أو التمويل الإسلامي.
يجِب أن يتقدم الوافد بوثائق ورقية تُثبت أنَّ دخله كافيًا، ومن أهم الشروط الأخرى:
– الحد الأقصى لمدة القرض هو 25 عامًا عند شراء عقار سكني.
– الحد الأقصى لمدة القرض هي 15 عامًا عند شراء عقار تجاري.
– الحد الأدنى للعمر هو 21 عامًا.
– الحد الأقصى للعمر هو 65 عامًا.
لا تختلف إجراءات الحصول على تمويل عقاري سكني عن إجراءات الحصول على تمويل عقار تجاري، وتكون الشروط ميسرة ويصِل التمويل البنكي إلى 70% من قيمة العقار، وتشمل تمويل المساحات التجارية والمكاتب والمنشىت الصناعية.
يُمكن أن تستغرِق الموافقة حوالي 5 – 7 أيام من العمل، بعدها تصدر الموافقة النهائية أو يتم رفض المعاملة.
تطلب البنوك الوثائق التالية من العملاء المتقدمين للحصول على تمويل عقاري:
– الهوية الإماراتية أو جواز السفر كإثبات للهوية الشخصية.
– كشف حساب بنكي لمدة لا تقل عن 3 إلى 6 أشهر.
– شهادة الراتب وإيصالات الدفع إذا كان المتعامل موظفًا.
– تقديم تقارير محاسبية مُدققة ورخصة تجارية وشهادة التأسيس إذا كان المتعامل يعمل لحسابه الخاص.
يستطيع جميع المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة، بما في ذلك المواطنين والوافدين وكذلك غير المقيمين الذين لديهم دخل كافٍ، الحصول على قرض تمويل عقاري لشراء عقار في الإمارات.
قد يختلف الحد الأدنى للراتب من بنك إلى آخر، لكنه يجِب أن يبدأ من:
– 8,000 درهم إماراتي للمواطنين.
– 15,000 درهم إماراتي للوافدين المقيمين في الدولة.
– 25.000 درهم إماراتي لغير المقيمين في الدولة.
غالبًا ما يكون الحد الأدنى لسعر العقار هو 250,000 درهم إماراتي، وغالبًا ما يكون الحد الأقصى لسعر العقار هو 25 مليون درهم إماراتي.
يدعم التمويل العقاري المسهل والميسر والمرن في الإمارات تحفيز الاقتصاد في الدولة، من خلال تقديم مجموعة متنوعة من الخيارات التمويلية التي تشمل الفوائد الثابتة والمتغيرة، إلى جانب التمويل الإسلامي بنظام المرابحة، تستطيع البنوك والمؤسسات المالية تلبية احتياجات مختلف شرائح المجتمع، سواءً كانوا مواطنين أو وافدين.
تُتيح هذه التسهيلات للأفراد تحقيق حلم امتلاك العقار المناسب والاستثمار في المستقبل بثقة، وهو ما جعل من الإمارات وجهةً مفضلةً للمستثمرين والمقيمين على حد سواء مما يُساهم في تحقيق المزيد من الاستقرار الاقتصادي والازدهار المستدام.
